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Estimer sa pension de retraite dans le privé n’est pas qu’une question d’ancienneté ou de dernier salaire perçu. Le calcul suit une méthode précise, définie par la loi et appliquée par la CNAV. Il intègre plusieurs variables, comme les trimestres validés, le salaire annuel moyen et l’âge de départ. Ce montant peut varier considérablement selon votre carrière, vos années d’activité ou la présence d’enfants. Connaître les paramètres du calcul permet d’anticiper vos droits et d’agir à temps pour corriger d’éventuelles erreurs.
Sommaire
Les bases du calcul de la retraite en régime général
Le calcul de votre pension dépend de plusieurs paramètres réglementaires. Ces derniers sont fixés par la loi et mis en œuvre par la CNAV. Le calcul repose sur votre durée d’activité, votre salaire annuel moyen, votre âge de départ et le taux de liquidation applicable. Ces éléments déterminent le montant de base avant majorations ou compléments.
Étape par étape : comment estimer le montant de votre pension
Le calcul repose sur une formule précise, appliquée par la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV).
Déterminez votre durée d’activité et vos trimestres
Chaque année d’activité ouvre droit à un maximum de 4 trimestres. Le nombre total de trimestres validés influe directement sur le taux de liquidation. Si vous avez cotisé au moins le nombre requis (172 trimestres pour une génération née en 1961, par exemple), vous évitez la décote. Le calcul tient compte de tous les trimestres cotisés ou assimilés (chômage, maladie, congé parental).
Calculer votre salaire moyen sur les 25 années meilleures
Le salaire moyen annuel est établi à partir des 25 années les plus avantageux de votre carrière, revalorisées. Ce salaire sert de base au calcul du montant de la pension. Il ne s’agit pas du dernier salaire, mais d’une moyenne lissée pour refléter fidèlement votre parcours professionnel.
Appliquer le taux de liquidation selon votre âge
Le taux de liquidation varie selon votre âge et le nombre de trimestres. En 2025, il est de 50 % si vous partez à l’âge légal avec la durée requise. Un départ anticipé réduit le taux, et donc le montant. Inversement, chaque trimestre cotisé au-delà de la durée requise ouvre droit à une majoration (jusqu’à 1,25 % par trimestre supplémentaire).
Majorations, enfants et retraite complémentaire
Des ajustements peuvent augmenter le montant final de votre pension, notamment si vous avez des enfants ou cotisé à une retraite complémentaire. La présence d’enfants donne droit à des trimestres supplémentaires (8 trimestres par enfant), ce qui améliore le taux et le montant. La retraite complémentaire (Agirc-Arrco) ajoute un montant calculé en points, converti selon la valeur annuelle du point. Ce complément s’ajoute à la pension de base pour constituer le montant total perçu chaque année.
Outils et simulateurs pour affiner votre estimation
Plusieurs ressources officielles permettent de faire un calcul fiable pour anticiper sereinement votre départ. Le site info-retraite.fr propose un simulateur intégrant votre historique de trimestres, votre salaire moyen, votre âge prévu de départ et les éventuelles majorations. Il permet d’obtenir une estimation du montant mensuel, dans le cadre du régime de base et de la retraite complémentaire. Vérifiez régulièrement votre relevé de carrière. Les erreurs de trimestres ou de salaire sont fréquentes et impactent directement le calcul.
